从零开始,用5年时间,攒够100w,如何够到800w 上海房

0.

今天正式开启买房之旅。我将会用一个专辑来记录上海买房的全过程,让自己有一个回顾,如果此时的你看到后,可以有一点点的启发,那是最好不过了。

结婚快整整4年了,离当初约定的买房期限还有1年。在和老婆沟通商量后,决定开始看房。


先说明下自生情况(大家不要攀比,量力而行):

我和老婆现在居住的是一套动迁房,两室,在外环内。

2019年年初从pwc出来创业,做数据中台产品。目前薪资应该是拖大家后腿了。

除了工资外,还有一些额外收入。

我是有房无贷(说道这个就很亏,动迁房挂我名字,白白浪费了首套房的机会),我老婆是无房无贷的。


1.

在#1 的前提下,这几年我相对过的没有那么累。没有房贷,生活也是比较惬意,状态和运程也一年好过一年,一切都向着好的方向在前进。

在这个大前提下,不瞒大家说,我有一笔10w 在某理财平台,一直拿不出来,有1年多快2年了,也不是很担心,也就过1、2个月去问问我朋友,什么情况。

我和老婆说,想想刚结婚的时候,还欠了一些钱要还,到现在已经攒到了第一个100w,这个过程是很奇妙的。

哪怕现在还有孩子的开销,每个月我们的收入还是在稳步提升,每个月还是可以存下一些,过几个月就可以出去自驾游一下。

虽然出来创业了,但是额外收入保证了家庭的生活质量和日常开销不受任何影响,这也是我当初出来给老婆最起码的保证。

我始终认为,创业是我一个人的事情,要尽可能的顾忌家人。当然事实证明,除了钱以外,陪伴是不可能的了……


2.

小日子过的还阔以的时候,有一天(其实也就是上两周的事情)老婆问我,快要第五年了,你准备什么时候买房啊。

我知道事情要来了,逃都逃不掉,哈哈哈哈,谁让我当年一个拍脑袋,5年大计。

2个人坐在沙发上,开始聊起房子的事情,说了说彼此的看法。

从我个人角度,我是想再等一年,因为我比较确信的是,按照如此发展,明年会比今年更好,手里的资金会更宽裕。

我老婆的角度呢,就是想先买一套,大小看情况。有条件买大,条件不充分就弄套小的先。


但是因为目前就我老婆一个人有首套资格,所以就不想说用首套去买一套小的,白白浪费了gj 给我们的大福利。

那就是尽量去够一够,凑点首付,这样起码不会对不起首套资格。

那按照 首套+老婆独立贷款+手里现金+凑一点 这个公式,大概算下来在800w 的总价左右,可以试一试。


3.

那到底这套公式是如何凑出800w总价的房子呢?

当然自己得有一笔存款,总不能空手套白狼咯,再说也没狼给我套啊……

所以婚后4年,我在还清20w 欠款后,开始攒钱,当然近2年有了孩子,开销也大了。

结婚后我就和老婆说了,家里的一切开销都我来,包括孩子的费用。你的工资自己留着自己花。

另外去年开始,我每个月都给老婆发“养老金”,每年涨 1 千。

尽管如此,还是比较幸运的存下了第一个100万。


在上面的铺垫下,我老婆也没有乱花自己的钱,也存了下来,加上结婚时女方的礼金我也没要,都给老婆了。另外生孩子有一笔生育金,老婆公司发了有十几万。那这样加起来,老婆手里也有个小五十。


再然后就要开始想办法借了,首先是问父母借。看我的字,是借,不是拿。

千万不要理所应当的觉得父母的钱就是你的钱。

我自打工作后,就没要过家里钱,包括结婚钱,也是我自己挣出来的。

问父母借呢,可能有一个好处,就是免息。

所以又有个小五十。


最后就要问亲戚、朋友借了。

这个看个人了,有的人倾向问亲戚,有的倾向问朋友借。这就看你哪更吃香了。这时候就是考验你人格魅力,收人情债的时候了。


4.

那我们预估了下如果要借100w,2年还清,那么每年得挣够50w +利息。

这头2年,还要加上银行的商贷,如果是300万现金对应的房子总价大概就在800w,那贷款月供就是2.1 万左右,一年24万。

每个月的支出毛估估了一下,加上意外支出,一家三口每个月1万,一年12万。

所以我要保证头2年月收入起码要达到 50 + 24 + 12 = 86万。那这还是没有存款的前提下,也没有任何抗风险能力,生不起病,旅不了游,骚不起来的。

那再往上走一步,就是总价900w,现金就要350万,按照刚刚的盘算,200万以后的首付现金,都是要靠借的。就要考虑到借的风险,以及偿还能力。


这里不得不提一句,你必须非常清楚且坚定地执行当初的计划,因为看房子的过程是很磨人的,我才刚开始看,也就看了10来套,就已经心动3套了,回头看够100套不得下手30套?

看房子会让你越看越痒,然后就想提升预算,但实际情况是,你的预算往往已经是要够一够的了,如果在这个前提条件下,你还要再加预算,那你真的要考虑下是否能达到这个现金,且后续的抗风险能力是否充足。

因为你要知道当手上没有现金,还背了巨额负债的时候,日子不好过,何况负债中还有你的人情债。


5.

话说回来,我为什么要买房?无非几点:投资、置换/改善、首套自住、二套。

那我们其实是属于二套了,但又不是纯粹的投资,我更喜欢称本次行动为:“过渡房”。言下之意就是非一步到位的房子,但会改善居住环境。

我希望通过这套“过渡房”可以达到几个目标,以下按优先级排序:

  • 住的舒服
  • 孩子幼儿园问题解决,这里要提一下的是,这个幼儿园问题解决不是说要买学区房,而是说幼儿园在哪里上,离家是不是近。
  • 保值(起码过个5年、10年不会降价),考虑到后面的置换。

所以当发生超预算,无法决绝的时候,就要果断按这个优先级来排除。当然我现在还没有买,在疯狂的看房,所以这个过程中就会经历很多诱惑和“烦躁”。


下一次我会给大家讲讲 在看房过程中我所经历的那些“诱惑”


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